Wilt u bijvoorbeeld een geldlening verstrekken dan doet u er goed aan zekerheden te verlangen van de geldnemer. Dit kan in verschillende vormen, zoals een pandrecht of borgstelling. Wat zijn de mogelijkheden van een borgtocht (artikel 7:850 BW) en in welke situaties? Overeenkomst van borgtocht.

boetebeding advocaat arnhem hulp opstellenBij het verstrekken van een geldlening aan een bedrijf of consument, wilt u er zeker van zijn dat u op enig moment uw geld weer terugkrijgt. Mocht de geldnemer zelf niet kunnen terugbetalen, dan kunt u nog terugvallen op de borg als de zekerheid is gevestigd door een overeenkomst van borgtocht. Het is belangrijk een borgstelling op de goede manier op te stellen! Anders kunt u geen aanspraak maken op de borg. Raadpleeg dus altijd een advocaat ondernemingsrecht.

Wat is een overeenkomst van borgtocht

Borgstelling wordt in de wet ‘borgtocht’ genoemd. In dit artikel gebruiken we ‘borgstelling’ en ‘borgtocht’ door elkaar heen.

Een constructie die veel wordt gezien is dat ouders borg staan voor hun kinderen. Bijvoorbeeld in het geval het kind een geldleen overeenkomst aangaat met een bank, of een huurovereenkomst met een verhuurder. De bank of de verhuurder verlangt van de ouders dan een borgstelling. Dit houdt in dat de ouders dan een eigen overeenkomst sluiten van borgstelling met de bank. Kort gezegd is de borgtocht is een overeenkomst waarbij de borg zich tegenover de geldgever verbindt tot nakoming van de afspraken van de schuldenaar (bijv. het kind). Komt de hoofdschuldenaar de afspraken niet na, dan kan de borgsteller worden aangesproken.

Het is niet vereist dat de schuldenaar weet heeft van de borgstelling. Het kan zelfs tegen zij/haar wil in. De borgstelling wordt daarmee niet ongeldig. In de praktijk zal dat echter niet vaak voorkomen.

Particuliere en zakelijke borg

Er is een groot onderscheid tussen een particuliere (consument) borg en een zakelijke borgsteller. De particulier wordt in hoge mate beschermd. In dit artikel zal worden ingegaan op de particuliere borg. De wet heeft een aantal vereisten opgenomen waaraan dwingend voldaan moet worden, afwijken daarvan heeft tot gevolg dat de borgstelling vernietigbaar is.

Zo moet het bedrag waarvoor de borg particuliere tekent bij het aangaan van de borgstelling vaststaan. De borg moet dat ook weten. Als het bedrag niet vaststaat moet er een maximumbedrag zijn opgenomen.
Als in de borgstelling geen maximumbedrag is overeengekomen en de vordering op de hoofdschuldenaar (of voor een gedeelte onbepaald is), moet de borgsteller er bewust van worden gemaakt welke de risico’s zijn verbonden aan de borgstelling. In dat geval moet in de borgstelling een maximumbedrag worden opgenomen. Dat maximumbedrag geldt niet voor rente en kosten die nog bij de hoofdsom komen.

Let op dat bij de particuliere borgsteller ook een eventuele partner (geregistreerde partner of echtgenoot) mee tekent. Gebeurt dit niet dan kan de borgsteller de overeenkomst alsnog achteraf vernietigen, dat wil zeggen dat de borg met terugwerkende kracht nooit is verleend.

Hoe komt een borgstellingsovereenkomst tot stand?

De borgtochtovereenkomst komt tot stand door aanbod en aanvaarding. Vaak zal het echter zo zijn dat de borgnemer voorwaarden verbindt aan de geldlening/overeenkomst en de borgstelling. Partijen hebben bijvoorbeeld ruimte om te onderhandelen over aflossing, rente en moment van opeisbaarheid.

Verschil zakelijke en particuliere borgtocht

Zakelijke borgtocht (aangegaan door een persoon handelend ten behoeve van/in de normale uitoefening van beroep of bedrijf) en de particuliere borgtocht gaat het om een persoon die dat niet doet. De particuliere borg moet aan strenge eisen voldoen, bij de zakelijke borg worden geen eisen gesteld waaraan de overeenkomst moet voldoen. De zakelijke borgstellingsovereenkomst kan zowel mondeling als schriftelijk worden aangegaan. Het is natuurlijk wel zo dat de schriftelijke overeenkomst niet achteraf ontkend kan worden voor wat betreft het bestaan daarvan en de inhoud. De particuliere borgtoch moet schriftelijk zijn aangegaan, zo niet is deze nietig en kan er geen beroep op worden gedaan.

Vernietiging en beëindiging van de borgovereenkomst

Iedere overeenkomst kan worden vernietigd vanwege een wilsgebrek. Onder een wilsgebrek wordt verstaan de omstandigheid dat de overeenkomst wel is aangegaan, maar de wil tot het aangaan van de overeenkomst ontbrak. Het kan hierbij bijvoorbeeld gaan om bedreiging, dwaling, bedrog of misbruik van omstandigheden. De kans dat een beroep op een wilsgebrek slaagt is bij de particuliere borg groter dan bij een zakelijke borg. Het is natuurlijk wel zo dat degene die zich op de aanwezigheid van een wilsgebrek beroept, dit aannemelijk dient te maken.

Bij een professionele borg zal dwaling niet snel worden aangenomen. De professionele borg wordt geacht zich van te voren goed te hebben laten informeren over de borgstelling en de gevolgen. Bij een particuliere borg is dit (vaak) anders, gezien de onervarenheid van de gemiddelde consument. Wordt er van een consument een borgstelling verlangd, dan is het aan te raden deze goed voor te lichten en een waarschuwing af te geven over de consequenties van het aangaan van de borgstelling. Een advocaat ondernemingsrecht kan u hierin juridisch adviseren.

Einde borgtochtovereenkomst

De borgtochtovereenkomst eindigt door het opzeggen daarvan en door verjaring. Wanneer en onder welke voorwaarden kan worden opgezegd is bepaald in de borgstelling zelf. Ook wettelijk wordt er richting gegeven aan de einde van de borgtocht.
Het overlijden van een borg of schuldeiser leidt er niet toe dat de borgtocht eindigt. De borgstelling, althans de overeenkomst van borgtocht is verbonden aan de overeenkomst van geldlening of oorspronkelijke overeenkomst.

Een overeenkomst van borgtocht kan altijd worden opgezegd als zij voor onbepaalde tijd is aangegaan. Is de overeenkomst van borgtocht voor bepaalde tijd aangegaan, dan geldt deze termijn. Echter als deze termijn langer is dan 5 jaar, dan kan naar 5 jaar worden opgezegd.

Inroepen borg  en opeisen schuldlening

Als een geldlening opeisbaar is geworden, moet de schuldenaar de schuldeiser aanschrijven hierop. Pas als de hoofdschuldenaar niet voldoet, kan de borg worden aangesproken. Zolang dus de schuldenaar niet is tekort geschoten in het terugbetalen of uitvoeren van de hoofdovereenkomst, kan de borg niet worden aangesproken. Als de schuldenaar niet vrijwillig nakomt, moet deze in gebreke worden gesteld. De borg moet van deze in ingebrekestelling op de hoogte worden gebracht. Als de borg niet op de hoogte wordt gebracht, ontstaat de verplichting voor de borg niet.

Bovendien moet de schuldeiser zich inspannen om de schuld te verhalen op de schuldenaar. De schuldenaar moet al het redelijke en billijke doen om de schuld op de schuldenaar te verhalen voordat hij de borgsteller aanspreekt. Doet de schuldenaar dat niet, dan pleegt hij wanprestatie en kan hij de borg niet aanspreken.

Tips rondom de borgstelling:

  • Wees voorzichtig met het afgeven van een borgstelling, het kan leiden tot een flinke financiële strop;
  • Zorg als borggever er voor dat goed wordt gecontroleerd of de borggever voldoende solvabel/liquide is.  Zoek eventueel een achterborg, die borg staat voor de borg;
  • Zorg voor een goede borgstellingsovereenkomst, de wettelijke bepalingen bij de particuliere borg zijn van dwingend recht en mag niet van worden afgeweken.
  • Licht de borggever goed voor in het kader van de zorgplicht over de gevolgen van de borg (deze eis is zwaarder voor professionele financiële instellingen);
  • Vraag een advocaat-ondernemingsrecht om advies.

Juridische hulp en advies bij borgstelling of zekerheden?

Wil tu een borgstelling afsluiten of verlangt u zekerheden van een schuldenaar. Laat u goed adviseren door een advocaat ondernemingsrecht. Onze advocaten in Arnhem en Nijmegen helpen u graag. Bel 0800-4455000